19/08/2026
【歲月靜好，錢包別倒！】給愛滋感染者的老後財務規劃初段班 精華版側記
臺灣正式進入超高齡化社會，愛滋感染者隨著藥物進步與年齡增長，也開始面對老化與長照的挑戰。當身體機能逐漸衰退，我們該如何為自己的老後生活做足準備？本次座談會由關愛基金會陳佳備主持，邀請愛滋權促會葉小姐與感染誌財務夥伴 David，帶大家從「長照需求」、「每月花費」到「保險與理財工具」，基本建構大家對老年／長照財務規劃的想像。
Q1：長照到底是什麼？只有老了才用得到嗎？
A： 其實長照跟年齡沒有絕對關係，而是跟「健康與失能狀態」有關。只要生理機能失能超過 6 個月以上，不分年齡都可以申請，且不會因為收入較高就被拒絕（僅自付額比例不同）。
失能狀態主要分為以下階段：
● 健康：生、心理及社會適應皆處於良好狀態。
● 亞健康： 容易疲倦、痠痛、失眠、頭暈等狀況，但生活可自理。
● 輕度失能： 生活起居可自理，但「工具性日常」（如提重物、曬衣服）需要協助。
● 中度失能： 生活起居明顯受限（如上下床困難），需要居服員到家中協助。
● 重度失能： 24 小時需要人照顧，通常需聘請看護或入住機構。
Q2：愛滋感染者在面對老化時，會遇到哪些特殊的困境？
A： 感染者只要穩定服藥，壽命與一般人無異。但由於長期服藥與病毒引起的慢性發炎，醫學上普遍將感染者的老化定義提早至 50 歲。 除了提早老化，感染者也容易伴隨三高、糖尿病等共病。若因病需要「洗腎」或「入住長照機構」，常會面臨診所與機構硬體不足、拒收或加收費用的歧視困境。若缺乏家庭支持，就醫的交通與陪伴成本也會大幅增加。
Q3：老後生活到底要準備多少錢？（以雙北租屋獨居為例）
A： 隨著失能程度增加，開銷會呈現跳躍式成長：
● 亞健康： 約 38,250 元 / 月（含租金、基本餐食、水電、娛樂與醫療）。
● 輕度失能： 約 40,290 元 / 月（可善用長照 3.0 補助居服員，政府負擔大部分費用）。
● 中度失能： 約 90,490 元 / 月（需負擔看護薪資與伙食費）。
● 重度失能（機構）： 約 54,200 元起 / 月（耗材費等費用需自行準備，感染者亦有資源較困難取得的問題）。
Q4：感染者買商業保險常遇阻礙，有什麼替代方案嗎？
A： 感染者在購買醫療險時，常因要保書的「健康告知」被拒保。
切記不可「帶病投保（隱瞞病史）」，否則未來不但不理賠，保費也不會退還。買不到一般醫療險，建議善用以下 4 個替代方案：
● 旅遊平安險與意外險： 此類險種無健康告知與愛滋排外條款，出門在外務必買足。
● 無健康告知的儲蓄險/年金險： 可強迫儲蓄，轉化為未來的固定現金流。
● 勞退自提 6%： 強迫累積退休金，且可從個人綜合所得稅中扣除（節稅）。
● 自建醫療小金庫： 存一筆 30~50 萬的資金在「高利活存帳戶」中，專款專用當作緊急預備金。
Q5：如何評估自己的財務狀況？有哪些理財工具推薦？
A：
● 看看自己的財務健康度：： (手邊現金＋存款，不含定存) ÷ (所有負債加總)。若數字 > 1，代表財務健康；若 < 1，代表「短期內現金流是有壓力的」，需立刻檢視並減少消費。
註｜負債：每月固定支出（水電房租交通伙食）+每月其他消費（含分期貸款、娛樂等）+當期應繳貸款（房貸、信貸、車貸、學貸、卡費、循環利息）
Q6：關於老後居住，有什麼實際的建議？
A：
● 善用政府資源： 強烈建議無自有住宅者申請「300億擴大租金補貼」，或抽「社會住宅」、「包租代管」來大幅降低每月租金支出，提升可以儲蓄及準備老化的費用。申請時建議使用「自然人憑證」線上申辦，最大程度保護醫療隱私。
● 揪團共居取代養生村： 養生村費用較高昂且可能有排他性規定，建議趁年輕多認識社群朋友，未來發展「揪團共居」，彼此了解生活習性且可接受，建構互相照應的生活環境，是實際的解方之一。
● 最好的資產是健康： 把買名牌包的錢省下來，維持良好的運動與飲食習慣。照顧好身體，減少未來的醫療與長照支出，就是最棒的理財！
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◆ 主辦單位：感染誌HIVStory、愛滋權促會、台灣關愛基金會
